В ответ на ужесточение требований к заемщикам, те стали покупать фальшивые кредитные истории. К посредникам, умеющим изготовить правильную легенду, обращается все больше граждан, потерявших работу или возможность гасить действующий кредит.Мошенники почему-то очень любят журналистов. Несколько недель назад в процессе подготовки статьи о замене бланков ОСАГО несколько распространителей поддельных полисов автогражданки охотно рассказывали, что почем на их черном рынке, узнав, что я журналист. А на прошлой неделе со мной любезно согласились побеседовать посредники, помогающие получить в банке кредит по серой схеме — черные брокеры. Найти этих приятных во всех отношениях людей оказалось проще простого: достаточно вбить в "Яндексе" запрос "помощь в получении кредита с черным списком". Система выдает тысячи объявлений, где указано, с какими кредитами вам готовы помочь и на каких условиях.
"У меня кредиты с просрочками, кредитная история испорчена. Мне нужно 450 тыс. руб. Можете помочь?" — начала я врать не очень уверенно. Человек на том конце провода уточнил, как давно у меня просрочки, и, узнав, что с октября прошлого года, сообщил: дело поправимое. "Нужна только первая страница паспорта для проверки",— добавил мой собеседник. Другие просили СНИЛС, ИНН, страницы паспорта с пропиской.
Пришлось признаться, что я журналист и ищу тех, кто помогает взять в банке кредиты. "С испорченной кредитной историей купить хорошую невозможно. Нужно, чтобы в этом принимали участие сразу несколько кредитных бюро. Потому что все банки выкладывают свои кредиты в разные бюро, и один банк виден сразу в трех-четырех базах. Это нереально убрать, если, конечно, у тебя нет людей из Центрального кредитного бюро. Я про такое не слышал",— поведал мне один из брокеров.
А вот сделать новую хорошую кредитную историю на чужой паспорт пообещали за день. Цена вопроса — 7 тыс. руб. "Можно будет получить кредит на 500 тыс.",— сообщил брокер. Из них 10% — его комиссия. И это еще дешево, потому что, по моей "легенде", просрочки у меня открытые. В более запущенных случаях, по словам брокера, комиссия доходит до 40-50%.
Белые истории от черных брокеров
В банках крайне неохотно комментируют все, что связано с кредитным мошенничеством и тем более с фиктивными кредитными историями. Однако в ряде крупных кредитных организаций проблему признают. "Бывает такое: и фиктивная кредитная история, и брокерские схемы со справками из банков о якобы погашенной задолженности при наличии текущей в БКИ",— отмечает директор департамента розничных кредитных рисков Росбанка Ольга Махова.
Это подтверждают и в Объединенном бюро кредитных историй (ОКБ). "Да, такой тренд действительно есть. Как это работает? Существует широкая сеть микрофинансовых организаций, которая предлагает фиктивный кредит. То есть за небольшую плату МФО сообщает в бюро кредитных историй, что у человека есть выплаченный кредит, так появляется благостная картинка",— рассказывает директор по развитию продуктов ОКБ Александр Ахломов.
Представители МФО категорически не согласны с тем, что в подделке кредитных историй виноваты они. "Интересно, зачем МФО заниматься созданием фиктивной кредитной истории? МФО регулируются ЦБ, это часть финансово-кредитной системы страны, так же как банковский сегмент или страховой. МФО выполняют нормативы Минфина, сдают отчетность в ЦБ на регулярной основе. Компаниям незачем создавать фиктивные кредитные истории",— недоумевает директор по управлению рисками сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Екатерина Казак. Однако, по словам директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексея Волкова, сделать кредитную историю без участия банков или МФО невозможно — все попытки формирования подозрительных кредитных историй отслеживаются. (Напомним, что с 1 марта 2015 года ЦБ обязал МФО передавать сведения о выданных займах в бюро кредитных историй, таким образом МФО получили возможность вносить информацию в БКИ.)
Проблема, однако, в том, что никто толком не знает, чем занимаются на рынке микрофинансовые организации, а их, имеющих лицензию ЦБ, без малого 4 тыс. "Все думают, что МФО — это конторы, которые кредитуют по 10-20 тыс. руб. На самом деле МФО может выдать кредит на несколько миллионов под залог недвижимости",— рассказывает черный брокер.
А в формировании кредитной истории участвуют не только микрофинансовые организации. "В принципе и у каждого банка есть право на корректировку кредитной истории. Везде же бывают сбои. Клиент сделал запрос, у него видна просрочка, которой на самом деле не было. Мы видим, что просрочки не было, и высылаем корректировочный файл. Но это касается текущей КИ, и она у нас выгружается автоматом",— объясняет директор департамента кредитования физлиц Локо-банка Анастасия Цурцумия.
Однако, по словам банкиров, они столкнулись с еще более неприятной проблемой. "При повторной проверке заемщика, когда, предположим, у нас он выходит на просрочку, "хороший" кредит, указанный в кредитной истории в БКИ, уже отсутствует. То есть ее проплачивают и заливают на несколько дней",— рассказывает банкир, пожелавший остаться анонимным.
Для создания фальшивой КИ требуется подготовка массы подложных документов, но это задача решаемая. "Речь идет о подготовке фиктивных документов, подтверждающих трудоустройство. Это и справка по форме 2НДФЛ, которую легко подделать, и подтверждение трудоустройства с верификацией — это когда на телефоне сидит человек, который говорит, что такой-то гражданин "у нас работает главным бухгалтером и получает такую-то зарплату"",— рассказывает Александр Ахломов. У таких "клиентов" теперь появились не только поддельные паспорта, но и фиктивная прописка. Раньше, по словам Анастасии Цурцумия, этого не было. Судя по всему, одновременно с внутренним туризмом, ударными темпами развивается и туризм кредитный.
"Приезжает человек из Курска в Москву. Он ничего здесь не знает. А в банке ему необходимо показать, где он живет, где он работает и так далее. И мы, как художники, помогаем ему эту необходимую легенду нарисовать",— рассказывает черный брокер. В 2015 году число таких "легендарных" заемщиков резко выросло. А в начале этого года на рынке банковского автокредитования была замечена, в частности, одна из крупных "туристических кредитных групп" из Калмыкии.
Работа на бумаге
Согласно данным аналитиков ОКБ, число подозрительных заявок на кредиты выросло в прошлом году на 50%. Причем соотношение доли заявок, которые совпадают с уже известными типами мошенничества, не изменилось, то есть активность организованных групп мошенников сохранилась на прежнем уровне. "Однако в 2,5 раза выросло количество заявок, в которых используются недостоверные данные о работодателе",— отметили в своем отчете эксперты ОКБ. Это говорит, в частности, о новом популярном мошенническом тренде — росте количества обращений граждан к разного рода "посредникам в получении кредита". По итогам 2015 года число таких подозрительных заявок выросло, по данным ОКБ, до 300 тыс. "Мы оцениваем объем отказов примерно в 60 млрд руб.",— говорит Ахломов.
По большому счету с липовыми справками 2 НДФЛ масса заемщиков приходила в банки за кредитом и раньше: в стране объективно существуют серые зарплаты и способы подтверждения серых зарплат, но, пока люди платили, особых вопросов не возникало. А теперь проблема в том, что у некоторых даже серых зарплат нет, заемщикам нечем платить, а банки свои риски уже не могут, как раньше, просто закладывать в процентные ставки.
Сейчас кредитные ставки ограничивает ЦБ, объем выдачи новых кредитов снижается, а просрочка растет: так, на 1 февраля этого года, по оценкам "Денег", уровень просрочки 200 крупнейших по активам банков достиг 9,9% (объем выданных кредитов гражданам — 9,7 трлн руб.). В то время как год назад уровень просрочки составлял 7%, а на 1 февраля 2014 года был всего 5,4%. В 2013 году просрочка по потребительским кредитам и вовсе не превышала 4,7%, то есть меньше чем за три года уровень просрочки вырос вдвое.
При этом доходы населения, как уже было сказано, падают. На прошлой неделе в правительстве обеспокоились тем, что в стране растет неполная занятость. "Это очень серьезная ситуация. Я бы ее назвала настолько серьезной, что мы должны сейчас мобилизоваться, потому что это фактически форма скрытой безработицы",— заявила вице-премьер Ольга Голодец.
И даже у черных брокеров рынок схлопнулся. "Раньше мы могли помочь с кредитами на сумму в 6 млн руб.— человек подавал заявления в 15 банков, ждал одобрения и потом шел по банкам и выбирал эти кредиты. Сейчас же в БКИ запустили хитрую штуку: как только один банк одобрил клиенту кредит, все остальные банки это сразу же видят",— сетует один из собеседников "Денег".
В принципе задача минимизации кредитных мошенничеств выглядит вполне оборимой. Даже если судить по числу выявленных подозрительных заявок, банкам очень неплохо удается пресекать мошеннические схемы. Из технических проблем остается одна, но глобальная — отсутствие у нас, в отличие от Запада, единого идентификатора. Но и это вопрос времени. "С 2017 года СНИЛС становится обязательной частью кредитной истории",— отмечает Александр Ахломов.
Возьмутся и за МФО: на прошлой неделе, в ответ на запрос Совета федерации, ЦБ уже заявил о планах по ограничению количества займов, выдаваемых одному клиенту, и количества продлений договора займа. "Это позволит снизить вероятность ситуации, когда заемщик выплачивает один заем за счет вновь взятого другого и попадает в еще большую долговую зависимость",— отметили в ЦБ. Кроме того, недавно Центробанк и компания "Яндекс" объявили о создании программы, которая будет заниматься выявлением рекламы недобросовестных кредиторов среди МФО. Правда непонятно, как эта программа будет отделять МФО, работающие легально и клепающие фиктивные кредитные истории, от тех, кого в ЦБ считают черными кредиторами. "Все посредники, по нашему мнению, явление временное. Потому что сейчас доступность кредитования снизилась, а много рисков реализовалось — помимо падения доходов идет много сокращений, в банковской сфере в том числе. Проблема в том, что преодолевать последствия популярности посредников банкам придется очень долго",— считает Ахломов.